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农信社改革是农村金融改革的先头部队

农信社改革是农村金融改革的先头部队

发布日期: 来源：中国食用菌商务

——访银监会合作金融机构监管部主任张功平（下）

农村商业银行不限制外资进入

：改革方案提出，在发达地区将组建农村商业银行。在设立农村商业银行时，对于入股自然人和法人的股东面、出资比例有无限制？外资银行、股份制商业银行的进入有无限制？

张功平：农村商业银行的股东分为两部分：自然人和法人。对法人股东，我们提倡入大股，但最高不能超过总股本金的１０％。根据过去经验，单纯由少数股东进行控股，最后会将银行变成为少数股东服务的金融机构。为避免这个问题，我们在农商行组建的问题上，要求股权不能过分集中，只是相对集中，即不能超过１０％。当然，这个数字是否合理可以探讨，但绝对不能让单独的一两家企业控股。这是金融企业和其他工商企业根本不同的地方所在。

自济南试金的销盘磨擦磨损实验机相对其他大型磨擦磨损实验机经济实惠然人的入股资金也有一定的限额。各地可以根据本地经济发展实际进行灵活掌握，让入股人的面不要太小。目前有的地方不超过０．５％，有的是１％，有的更低，目的就是尽量让参股人更多一些。有少部分是大股东，还有更大面积的小股东参大花玄参与进去，可能是更好的一种选择。

至于外资银行、股份制商业银行的进入，目前没有限制它不可以进。在当地办的企业，愿意进就可以进，满足上述条件就可以了。下一步肯定会有进入的，我们按照国民待遇对待。

：您刚才提到要让股东面大一些，这是否会造成股东面太分散，股东对于信用社的经营无力关心的局面，难以有效解决所有者缺位问题？从而会影响公司治理结构的运行效果？

张功平：农商行与其他商业银行有所不同，自然人股东较多，主要原因就是它是在原来的农村信用社基础上产生的。原来农村信用社社员较多，如果现在平白无故把人家清理出去，大家就会提出质疑：我们组织的信用社好好的，为什么不让我们参加？因此，让更多自然人参加，就避免了新的改革把原来的东西冲击太厉害。

自然人面比较大，确实造成了某种程度的分散。但是大的法人股在金融企业中占有比较大的股份，这是主要方面。他们要对商业银行起一定的管理、参与和监督作用。目前江苏成立的三家农村商业银行，股东的监督作用还不是太理想，改革前的组织管理人员还在起主要作用，这和整个社会的金融环境、认知水平关系很大。一些人还没意识到我是大股东，我应该参与管理，管理情况怎么样我应该发表意见。这是过渡期，需要一个过程，不可能一下子达到参股的人都要参与管理那样的效果，这是不现实的。现在做的主要是创造条件和机会让股东参与管理。

农村合作银行适合部分地区实际情况

：农村合作银行是一种大胆的创新。但有声音认为，农村合作银行前景不明。不管是在明晰产权关系、明确经营上，还是在充实资本、完善监督上，都存在许多无法解决的难题。这种担心有必要吗？

张功平?农村合作银行是这次改革中大家议论最多的地方。在进行企业改革时，曾经出现过股份合作制这种模式。其概念就是一部分是合作制，一部分是股份制。西方就有这种模式。在德国与法国，在最上层的商业银行和基层的信用合作社之间，就存在股份合作银行，由基层信用合作组织和当地企业对其参股。

为什么要设立农村合作银行？主要是因为合作制需要向股份制学习一些先进的东西。我们规定：原来参资入股的农民，继续保持股东的权利，成为现在的“资格股”，他们参加合作银行的目的主要是为了取得服务的资格。这群人共同联合起来，选出自己的代表参与对银行进行管理。另一部分是“投资股”，主要是参与分红和经营管理，取得相应回报。前者是按照一人一票的原则，来参与这个股份合作制的金融机构；后者则按照股权的大小来决定在金融机构中的决策权和决定权。

很多人察雅黄耆认为这样的股份合作制“非驴非马”，但谁知道呢？骡子也可能更好。好坏现在不能下结论，只有通过一段时间实践再看。根据目前认识水平，这种模式还是能够符合一些地区实际情况的。比如浙江省就提出都要搞农村合作银行，而实际上该省是符合建商业银行条件最多的。按照我们目前的计算，全国符合商业银行条件的不超过６０家，浙江就占到了３２家。当地的意见是：信用社还得为当地经济服务，不能跑到外面去和人家竞争去，商业银行要求利益最大化，愿意去哪去哪服务，而股份合作制银行要为当地经济发展尽一定职责，有一定的约束和要求。农村合作银行主要为资格股股东服务，但在管理上吸收了股份制的经验。合作银行要为当地经济服务，对于其提供农业贷款有明确的规定。

省联社完全能承担行业管理职能

：成立的省级联社的组织形散黄芩式应该是怎样的？如果是县级联社出股组成，那么各家县级联社应该是省联社的股东。这样的省联大麻属社是否能承担行业管理的职能，人们会有担心。

张功平：现在看来，省联社是大部分地区采取的行业管理形式。由下而上参股，由上而下管理，这种模式不是咱们的创造，很多地方都有这种管理模式，如德国、法国、加拿大等，已经比较成熟了。各股东、参资者，对于上一级组织有一定的监督职能。你服务好了，就赞成你；服务不好，就不选你。但是平常下面的信用合作组织不按规则办事，上级就会对他进行检查、监督。

西部地区完善合作制能更好满足农民需求

：产权制度改革是农村信用社改革要解决的重要问题之一。我们注意到，方案提出在一些较困难的地区，进一步完善合作制。具体说来是怎样操作？

张功平：这是根据我国的实际情况而定的。在沿海发达区域，城乡之间的差别已经很小，农业的概念已经发生那很大的变化，基本不存在解决农民基本生活需要的问题，更多的需要是发展、致富。因此在这些地区，大多数都可以去搞商业银行。

在经济不太发达地区，农民的中心任务就是逐步达到小康，有的是解决温饱问题。这些地方还处在经济发展比较落后的阶段，迫切需要金不断增强顾客满意融机构适当提供资金，解决简单再生产的问题。由于经济发展水平低，资金来源比较少，当地农民相互之间通过信用社这种方式搞一些资金的融通，是能够适应当地经济发展需求的。发达地方应该有发达的金融机构，不发达的地方应该向实用的金融模式努力。特别是西部地区，由于没有经过大办乡镇企业的阶段，虽然资产规模较小，但质量一般较好，能满足农民的需求。

当然，合作制的中心要求是“一人一票”。由农民投资入股，为农民进行服务，由农民参与管理，这是合作制的根本要求。目前距离这个标准目前还有点远。但维持一个阶段的合作制，还是有助于他们发展的。当然随着整体的经济发展，可以采取其他形式，这是完全可行的。

信用社改革在整个农村金融改革中先行一步

：农村信用社改革的一个目标就是成为农村金融主力军。但许多人认为，农信社改革应该全盘考虑，比如农发行、邮政储蓄等应该进行配套改革，而不宜单兵深入。银监会在这方面是怎样考虑的？

张功平：农村信用社改革是整个农村金融改革的重要组成部分，是先行一步的改革。这是因为农村信用社已经迫在眉睫，而且已经议论多年，现在各方面比较成熟。先行一步并不表示整个农村金融改革就是农村信用社改革。农村金融改革是个综合性的问题，是个配套性工程，它起码涉及到这些问题：农发行如何发挥更大作用；农业银行这一农村机构最多，面最广的商业银行机构，如何在农村发挥作用；还有农村保险问题，包括生产保险和金融保险问题，目前基本没有，这个问题不解决，农村金融就不可能做到可持续性的发展。

整个农村金融体制改革现在已经提到日程，各方面的准备工作正在展开，由中国人民银行牵头，有关部委参加的农村金融体制改革小组正在着手做。在一个整体框架内，哪一块成熟了，就会进行改革，而不会等到大家都成熟了再改。总的来说，农村金融体制改革是很大的一篇文章，这篇文章需要解决金融机构本身的问题，也要解决社会各方面的问题，单靠金融体制改革不能解决所有的农村问题。

农村信用合作社５０年发展历程

截止到２００２年末，我国的农村信用社法人机构为４万家，各项存款１．９８万亿人民币，各项贷款１．３９万亿人民币，存贷款规模均据全国金融机构第四位，是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的金融机构。在金融支农方面，农村信用社发放的“三农”贷款达到５５６３．６亿元，占全国金融业支农贷款总额的８０．８％，对乡镇企业贷款占到７４％。

我国农村信用社发展大体经历了４个重要阶段：

１、１９５１－１９５９ 年，是新中国农村信用社组建和发展的第一阶段。１９５１年５ 月中记录数据国人民银行总行召开了第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用社。到１９５７年底，全国共有农村信用社８８３６８ 个。这一时期的农村信用社，资本金由农民入股，干部由社员选举，通过信贷活动为社员的生产生活服务，基本保持了合作制的性质。

２、１９５９－１９７９ 年，这一阶段由于极左路线的影响，农村信用社曾先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，农村信用社基本成为基层社队的金融工具。

３、１９７９－１９９６ 年，农村信用社由农业银行进行管理。１９８４年，国务院批转了中国农业银行《关于改革信用社管理体制的报告》，提出把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，在遵守国家金融政策和接受农业银行领导、监督下，独立自主地开展存贷业务。成理了县级联社。这段时期农村信用社成了农业银行的“基层机构” ，走上了“ 官办” 的道路，贷款大量投放乡镇企业，农民对信用社的经营活动失去监督。

４、１９９６年至今，农村信用社由中国人民银行托管。几年来，通过一系列的改革整顿和规范管理，取得了初步成效。一是贷款投向发生了重大调整，农业贷款比重明显提高。二是贷款方式有了改进，农户贷款面明显扩大。三是经营机制有了初步转变，内部管理在加强。但人民银行对农村信用社既是金融监管机构，又是行业管理机构的双重身份，既当裁判员又当运动员，这样对农村信用社的长远发展是不利的，所以２０００年开始在江苏进行农信社的试点改革，试图为农信社的发展趟出一条新路来。